Ako prebieha vybavenie hypotéky
Vybavenie hypotéky má šesť krokov: prvá konzultácia, porovnanie ponúk, podanie žiadosti, odhad nehnuteľnosti, schválenie a nakoniec zmluva, kataster a čerpanie. Pri každom kroku viete, čo nasleduje a čo treba od vás. Komunikáciu s bankou a väčšinu papierovania beriem na seba.
1. Prvá konzultácia
Porozprávame sa o tom, čo kupujete alebo staviate, aký máte príjem, výdavky a súčasné úvery a aký rozpočet je pre vás pohodlný. Stretnúť sa môžeme v kancelárii v Žiline, u vás po dohode alebo online. Konzultácia je zdarma a nezáväzná.
2. Porovnanie ponúk partnerských bánk
Podľa vašej situácie porovnám ponuky bánk, s ktorými spolupracujem cez Prosight. Nepozeráme sa len na úrok, ale aj na fixáciu, poplatky, podmienky zvýhodnenia (napríklad účet či poistenie) a možnosti mimoriadnych splátok. Ponuky dostanete vedľa seba, aby ste ich vedeli porovnať.
3. Podanie žiadosti
Keď si vyberiete banku, pošlem vám presný zoznam dokladov a pomôžem so žiadosťou. Skontrolujem, či je úplná, aby sa zbytočne nevracala. Žiadosť podávame cez banku a ďalej s ňou komunikujem ja.
4. Odhad nehnuteľnosti
Banka potrebuje poznať hodnotu nehnuteľnosti, ktorou bude úver zabezpečený. Odhad robí znalec, ktorého banka akceptuje. Výsledok ovplyvňuje, koľko vám banka môže požičať.
5. Schválenie úveru
Banka posúdi žiadosť, príjem aj nehnuteľnosť a rozhodne. O schválení vždy rozhoduje banka, ja vám viem vopred vysvetliť, na čo sa pozerá, aby ste neboli prekvapení.
6. Zmluva, kataster a čerpanie
Po schválení podpíšete úverovú a záložnú zmluvu. Nasleduje návrh na vklad záložného práva do katastra a čerpanie peňazí podľa podmienok banky, napríklad priamo predávajúcemu. Pri stavbe alebo rekonštrukcii sa zvyčajne čerpá postupne.
Čo si pripraviť
Na prvé stretnutie netreba nič zložité. Stačí vedieť približný príjem, pravidelné výdavky, súčasné úvery a základné informácie o nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť alebo postaviť.
Pred podaním žiadosti banka zvyčajne chce:
- doklad totožnosti,
- doklady o príjme (pri zamestnancovi potvrdenie od zamestnávateľa alebo výpisy z účtu, pri podnikateľovi daňové priznanie),
- podklady k nehnuteľnosti (kúpna alebo rezervačná zmluva, list vlastníctva, pri stavbe stavebné povolenie a rozpočet),
- informácie o súčasných úveroch.
Presný zoznam sa líši podľa banky a vašej situácie, preto ho dostanete až po výbere banky. Do formulára na webe rodné číslo ani doklady neposielajte.
Ako banky posudzujú príjem
Banka posudzuje, či úver zvládnete splácať aj vtedy, keby úroky stúpli. Pravidlá určuje Národná banka Slovenska a banky ich dopĺňajú vlastnými podmienkami. Najčastejšie sa stretnete s tromi ukazovateľmi:
- DSTI – koľko z vášho čistého príjmu po odpočítaní nevyhnutných výdavkov pôjde na splátky všetkých úverov. Banka počíta aj so splátkou pri vyššej úrokovej sadzbe, než akú dostanete.
- DTI – výška všetkých vašich dlhov v pomere k ročnému príjmu.
- LTV – výška úveru v pomere k hodnote nehnuteľnosti. Preto väčšinou potrebujete aj vlastné zdroje.
Konkrétne limity sa menia a závisia aj od veku či typu úveru, preto vám ich vysvetlím na konzultácii podľa aktuálnych pravidiel. Do výpočtu vstupujú aj ostatné úvery, kreditné karty či povolené prečerpanie, preto je dobré mať ich prehľad.
Čo je fixácia
Fixácia je obdobie, počas ktorého sa nemení úroková sadzba a teda ani výška splátky. Po jej skončení vám banka pošle novú ponuku a vy sa rozhodnete, či zostanete, alebo hypotéku refinancujete inde.
Kratšia fixácia znamená, že podmienky sa dajú skôr zmeniť, v dobrom aj v zlom. Dlhšia dáva istotu splátky na dlhší čas. Koniec fixácie je zároveň chvíľa, keď sa dá hypotéka splatiť alebo presunúť bez poplatku. Viac nájdete na stránke refinancovanie hypotéky.
Prečo vybavovať hypotéku cez poradcu
- Zdarma. Konzultáciu ani sprostredkovanie neplatíte. Ako podriadený finančný agent Prosight Slovensko som platený províziou od finančnej inštitúcie.
- Porovnanie. Namiesto obchádzania pobočiek dostanete ponuky viacerých partnerských bánk na jednom mieste.
- Administratíva. Pripravím zoznam dokladov, skontrolujem žiadosť, komunikujem s bankou a ustrážim termíny až po čerpanie.
- Vysvetlenie. Podmienky zmluvy, poistenie či zvýhodnenia vám vysvetlím zrozumiteľne, aby ste vedeli, čo podpisujete.
Splátku si môžete orientačne vypočítať v hypotekárnej kalkulačke. Presný prepočet z viacerých bánk vám pripravím na konzultácii.
Hypotéka v Žiline a na Kysuciach
V Žiline klienti najčastejšie riešia kúpu bytu, či už staršieho na sídlisku, alebo v novostavbe. Na Kysuciach a v obciach okolo Žiliny je častejšia kúpa alebo stavba rodinného domu a rekonštrukcia, kde sa úver čerpá postupne podľa faktúr a postupu prác. Na každú z týchto situácií sa hodí iný typ úveru a iné podmienky čerpania.
Stretnúť sa môžeme v kancelárii na Veľkej Okružnej 43 v Žiline, po dohode u vás, napríklad v Bytči, Rajci, Čadci či Kysuckom Novom Meste, alebo online. Ak bývate na Kysuciach a pracujete v Žiline, termín prispôsobíme vášmu dochádzaniu.