Kedy sa oplatí uvažovať o refinancovaní
O refinancovaní hypotéky sa oplatí uvažovať najmä vtedy, keď vám končí fixácia, zmenila sa vaša životná situácia alebo chcete zlúčiť viac úverov do jedného. Vo všetkých troch prípadoch ide o to isté: porovnať, či by ste inde mali pre vás vhodnejšie podmienky, a až potom sa rozhodnúť.
Koniec fixácie
Koniec fixácie je najčastejší a najjednoduchší dôvod. Pri splatení hypotéky v súvislosti s koncom fixácie si banka podľa zákona nesmie účtovať úroky, poplatky ani iné náklady (zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie, § 18 ods. 6). Je to teda chvíľa, keď sa dá hypotéka presunúť do inej banky bez sankcie.
Zmena situácie
Narodenie dieťaťa, zmena práce, vyšší alebo nižší príjem, či potreba predĺžiť alebo skrátiť splatnosť. Pri refinancovaní sa dá upraviť aj splatnosť či výška splátky, ak to podmienky banky a vaša situácia umožňujú.
Zlúčenie úverov
Ak popri hypotéke splácate spotrebný úver, kreditnú kartu či povolené prečerpanie, niektoré banky umožňujú zahrnúť ich do refinancovania. Jedna splátka je prehľadnejšia, no dlhšie splácanie môže zvýšiť celkové náklady. Preto vám vždy porovnám oboje.
Kedy začať: časová os
S refinancovaním začnite ideálne niekoľko mesiacov pred koncom fixácie. Nová banka potrebuje čas na žiadosť, odhad a schválenie a pôvodnú banku treba včas informovať.
Zákon určuje dva dôležité termíny (zákon č. 90/2016 Z. z., § 18 ods. 6 a 7):
- najmenej dva mesiace pred koncom fixácie vás banka musí bezplatne informovať o dátume jej skončenia; v praxi zvyčajne spolu s ponukou novej sadzby (refixácie),
- najmenej mesiac pred koncom fixácie treba podať žiadosť o splatenie, ak ju banka vyžaduje vopred.
Ak teda začnete riešiť až list od banky, času na porovnanie a presun je málo. Ozvite sa radšej skôr, aj keď presný dátum konca fixácie ešte neviete. Nájdete ho v úverovej zmluve alebo v internetbankingu.
Ako prebieha refinancovanie
- Konzultácia. Pozrieme sa na zostatok úveru, koniec fixácie, súčasnú splátku a vašu situáciu. Ak už máte ponuku refixácie, prineste ju.
- Porovnanie. Ponuku vašej banky porovnám s ponukami bánk, s ktorými spolupracujem cez Prosight, vrátane poplatkov a podmienok zvýhodnenia.
- Žiadosť v novej banke. Ak sa presun oplatí, pripravím zoznam dokladov a žiadosť.
- Odhad nehnuteľnosti. Nová banka zvyčajne potrebuje aktuálny odhad; niekedy stačí aktualizácia staršieho.
- Schválenie a zmluva. Po schválení podpíšete novú úverovú a záložnú zmluvu.
- Splatenie pôvodného úveru. Nová banka pošle peniaze priamo pôvodnej banke, nasleduje výmaz pôvodného a vklad nového záložného práva v katastri.
Počas celého procesu komunikujem s oboma bankami, vy podpisujete a dodávate doklady.
Poplatky za predčasné splatenie
Hypotéku môžete splatiť úplne alebo čiastočne kedykoľvek, rozdiel je v tom, kedy je to bez poplatku. Podľa zákona č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie (§ 18, znenie účinné od 1. 12. 2025):
- pri konci fixácie banka nesmie žiadať úroky, poplatky ani iné náklady (ods. 6),
- mimo konca fixácie môžete bez poplatku splatiť v jednej alebo viacerých splátkach spolu najviac 30 % istiny za kalendárny rok, raz za kalendárny mesiac (ods. 2),
- pri splatení nad tento rozsah počas fixácie si banka môže uplatniť náhradu nákladov, ktorú zákon obmedzuje; sankcie a pokuty sú zakázané (ods. 1 a 3).
Na požiadanie vám banka musí bezplatne a bez zbytočného odkladu poskytnúť informácie o predčasnom splatení (ods. 4). Pred rozhodnutím o refinancovaní počas fixácie si preto vyžiadame presnú sumu písomne. Zdroj: zákon č. 90/2016 Z. z. na Slov-Lex, overené 15. 10. 2026.
Čo si pripraviť
- úverovú zmluvu alebo aspoň dátum konca fixácie a zostatok úveru,
- ponuku refixácie od súčasnej banky, ak ste ju už dostali,
- prehľad príjmov a ostatných úverov.
Doklady pre novú banku (potvrdenie o príjme, výpisy, list vlastníctva) vám presne vymenujem až po výbere banky. Do formulára na webe rodné číslo ani doklady neposielajte.
Refinancovanie alebo refixácia u súčasnej banky
| Refixácia v súčasnej banke | Refinancovanie v inej banke | |
|---|---|---|
| Čo sa deje | Prijmete novú sadzbu a fixáciu od svojej banky | Nová banka splatí pôvodný úver |
| Administratíva | Minimálna, často len podpis dodatku | Nová žiadosť, odhad, zmluvy, kataster |
| Možnosť porovnať | Len jedna ponuka | Ponuky viacerých bánk |
| Náklady navyše | Zvyčajne žiadne | Možné: odhad, kataster, poplatky banky |
| Zmena splatnosti či zlúčenie úverov | Podľa pravidiel banky | Dá sa riešiť v rámci nového úveru |
Ak je ponuka vašej banky dobrá, refixácia je rozumná voľba a presun netreba. Dôležité je, aby ste ju podpísali až po porovnaní, nie len preto, že prišla v liste.
Refinancovanie v Žiline a na Kysuciach
Stretnúť sa môžeme v kancelárii na Veľkej Okružnej 43 v Žiline, po dohode u vás na Kysuciach či v okolí Žiliny, alebo celé refinancovanie vybavíme online. Splátku si môžete orientačne prepočítať v hypotekárnej kalkulačke a o tom, ako prebieha nová hypotéka, sa dočítate na stránke hypotéka Žilina.